个人借贷合同必须包含以下三个因素才能生效：主体、客体和内容。
首先，需要明确债权人和债务人的身份，以明确债权和债务关系，避免使用“借”一词产生歧义。对于自然人债权人，应核对其身份证上的姓名，并在借据上抄录其居民身份证号码。对于法人单位债权人，应加盖单位公章。
其次，借据中应明确债务金额单位，并使用中文繁体字书写。如果涉及到利率，应清楚表示百分比、千分比或万分比。
最后，内容要清晰明了，避免产生歧义。借据应明确归还日期，并在利率约定存在时进行明确说明，否则按法律视为不含利息。如果存在违约金约定，也需要明确写明。如果有担保人，应注明担保方式，并详细说明担保人的身份。
最后，借据应以一式两份，双方各持一份。这样可以确保双方都有合同副本作为凭证。
